添加日期：2016年8月30日 閱讀：1740
醫(yī)保藥品報銷是我國醫(yī)改改革中做出的一個興民立國的決定�，F(xiàn)在有人通過調查發(fā)現(xiàn)我國大部分人對醫(yī)保報銷類的藥品性趣非常大，而且稱增長趨勢。那么問題來了，報銷型的醫(yī)保市場現(xiàn)狀是什么樣的呢?
2016年8月，醫(yī)療戰(zhàn)略咨詢公司LatitudeHealth正式發(fā)布了一份小型研報《報銷型醫(yī)療保險的困局、挑戰(zhàn)和變革條件》，從報銷型保險的困境、私立醫(yī)院無法支持報銷型保險、單病種保險的謬論、個險市場的高風險和整合醫(yī)療模式的困境等五個方面對目前報銷型商業(yè)醫(yī)療保險市場上作出了簡要的分析。
該報告指出，作為中國報銷型產品市場大部分的企業(yè)企補產品，并沒有太高的保障上的實際價值，保險公司在價格戰(zhàn)、對服務方監(jiān)督機制缺乏的大環(huán)境下，只能被動理賠，能夠提供價值保障的空間很小。
在目前的報銷型產品市場上，只有剩下的7%左右是真正能夠提供較高價值保障的報銷型產品。這一市場目前只有大約幾十億元，大部分是保費較高的高端醫(yī)療險，在消費者中的可承受能力非常有限，企業(yè)也無法為員工大幅增加預算來購買這類產品，因此發(fā)展有很大瓶頸，難以成為市場主流，未來也沒有辦法成為健康險的主力。
普適性強，真正能讓中國市場上的廣大用戶獲得除了醫(yī)保之外的醫(yī)療保障的產品還沒有真正出現(xiàn)，目前的報銷型市場難以成為真正滿足用戶需求的主力。
不過，報告也認為，市場會有機會讓真正適合企業(yè)員工的中端產品出現(xiàn)并發(fā)展，但這一市場發(fā)展起來之前，報銷型市場可能會經歷一個發(fā)展困難，速度變慢，甚至萎縮的過程，在找到真正的產品需求點之后，才重新開始發(fā)展。
無獨有偶，著名咨詢公司BCG近日也發(fā)布了針對中國商業(yè)醫(yī)保市場的報告——《商業(yè)醫(yī)保風口來臨，險企須建設六大能力》，該報告認為報銷型的商保未來會獲得重大發(fā)展。但該報告未區(qū)分企業(yè)企補和其它報銷型保險，這讓市場很難去真正理解商保市場的不同需求并作出準確的判斷。而且，該報告錯誤的預測了高端商業(yè)醫(yī)保的增長可能性，目前高端商業(yè)醫(yī)保增長日趨乏力，未來很難出現(xiàn)高速增長。
其次，BCG的報告認為私立醫(yī)院將會是推動商保銷售的重要因素，但根據(jù)我們的研究，能夠為商業(yè)保險提供有價值的服務的私立醫(yī)院和診所都還沒有成熟，價值型的門診部雖然正在發(fā)展新建，但數(shù)量極少，不能撐起一個醫(yī)療網絡。因此，目前遠遠缺乏私立醫(yī)療機構來作為商業(yè)保險發(fā)展的必要條件。
再次，BCG的報告中提到了保險公司需要建設的六項能力，這包括客戶細分、差異化主張和產品設計、渠道開發(fā)和拓展、高效理賠和運營管理、構建醫(yī)院和醫(yī)療保健服務商網絡以及健康管理�？傮w來看，這六項能力確實是所有險企都應著力發(fā)展的，但其中具體的建議有著諸多不切實際的地方。第*，該報告認為單病種保險可能是未來的發(fā)展方向之一。但我們認為，單病種保險自動選擇一個風險集中的人群，如糖尿病患病者，運動人群，有違保險的本質，或者說更類似互聯(lián)網時代的一種產品銷售噱頭，而不是提供保障、控制風險的有價值的保險方式，嚴格上講，這類產品和賞月險之類的營銷類產品類似，不能稱為真正的保險。
第二，該報告認為數(shù)字渠道會是一個商保拓展的良好渠道，但是，互聯(lián)網渠道主要面向個險，而事實證明報銷型的商保在互聯(lián)網渠道只會引發(fā)巨大的風險。無論是美國的奧斯卡保險還是中國目前的實踐都已經明確的證明了這一點。我們認為，對于保險來說，個險是一個高風險市場，即便中國有增長中的高凈值人群，而且對健康保障的需求也不斷增加，但個險市場的逆風險極高，從目前中高端個險市場的發(fā)展情況來看，道德風險讓這一市場的虧損風險極高。從美國的個險經驗來看同樣如此。
第三，該報告認為保險公司自己構建醫(yī)療服務網絡來進行整合醫(yī)療會擁有很大的優(yōu)勢，但我們認為，在中國構建整合式醫(yī)療是非常困難的，挑戰(zhàn)巨大。我們認為，整合式醫(yī)療這條路在中國面臨行政瓶頸、醫(yī)療資源分散、資金要求高、整合難度大等困境，實行起來非常困難。
從我們對1012名用戶的有效調研來看，在家庭年收入30萬到60萬的群體中，有一半用戶表示每年在健康險上花費的意愿在1000到6000元之間。而家庭年收入在60萬到100萬的群體，40%愿意每年在健康險上花費6000元到15000元。用戶的需求意愿確實隨著收入的增加而增加，但是，中國的中產階級近年來負債率增高，實際可用于消費和風險防控的收入并不多，消費能力被擠壓得非常厲害。而保險市場因為用戶教育還很不成熟，對保險和保障的認知度不夠，尤其是對未發(fā)生的風險防范的意識不成熟，這一市場的需求很難轉化為支付和購買。
總體來看，報銷型產品確實會是未來發(fā)展的方向，但發(fā)展所需的條件有三，一是專業(yè)的顧問式銷售團隊發(fā)展，二是支付方和服務方關系的扭轉，三是以藥養(yǎng)醫(yī)大環(huán)境的進一步變革。
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【適用范圍】用于緩解頸、肩、腰、腿及閉合性軟組織疼痛、腫脹等不適癥狀人群的物理冷敷�！臼褂梅椒ā客庥�。將本品適量直接涂抹于不適部位，輕輕按摩2-3分鐘，每日2-3次。
【適用范圍】用于緩解頸、肩、腰、腿及閉合性軟組織疼痛、腫脹等不適癥狀人群的物理冷敷。【使用方法】外用。將本品適量直接涂抹于不適部位，輕輕按摩2-3分鐘，每日2-3次。
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