添加日期:2018年1月22日 閱讀:1307
這里說的醫(yī)保是政府理論上要求所有人參保的醫(yī)療保險(xiǎn),現(xiàn)在中國基本已經(jīng)全覆蓋了。這種醫(yī)保雖然號(hào)稱“醫(yī)療保險(xiǎn)”,但實(shí)際上與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有本質(zhì)的不同。
醫(yī)療保險(xiǎn)是消費(fèi)型保險(xiǎn),與養(yǎng)老保險(xiǎn)這種儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)不同。消費(fèi)型保險(xiǎn)本質(zhì)是保險(xiǎn),若當(dāng)年沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件,就不會(huì)發(fā)生理賠,支付的保費(fèi)是收不回來的。而儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)本質(zhì)上是投資,像養(yǎng)老保險(xiǎn),投保人退休后開始領(lǐng)取返還;又如人壽保險(xiǎn),當(dāng)投保人死亡,保險(xiǎn)公司就把儲(chǔ)額賠付給保險(xiǎn)合約指定的受益人。顯然,無論是退休還是死亡,都是必然會(huì)發(fā)生的事情,并不是可能發(fā)生也可能不發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事件。
社會(huì)醫(yī)保的“收入再分配”性質(zhì)
商業(yè)醫(yī)保是保險(xiǎn),背后的原理是數(shù)學(xué)上的“大數(shù)定律”,通俗地解釋就是“一方有難、八方支援”。比如說100個(gè)風(fēng)險(xiǎn)狀況完全一樣的人投保,每人的保險(xiǎn)金額是1萬元(注意:這不是保險(xiǎn)費(fèi),而是一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件,保險(xiǎn)公司要賠償?shù)慕痤~)。根據(jù)過往的歷史經(jīng)驗(yàn)確定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率是1%,即一年中會(huì)有1個(gè)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件,保險(xiǎn)公司就把這100個(gè)人上交的保費(fèi)賠償給這1個(gè)人,由此可倒推算出保險(xiǎn)公司向每個(gè)人收取的保費(fèi)是100元。若一年中有2個(gè)人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件(即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率從1%上升為2%),顯然保費(fèi)就得隨之提高1倍到200元。若不同人有不同的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率,那么保險(xiǎn)公司就要針對(duì)不同人分別收取不同的保費(fèi)。
由上述例子可知,保費(fèi)的高低其實(shí)是由風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率決定的,概率越高,保費(fèi)就越高。推到盡,若一些人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件的概率極高(如已經(jīng)確定患上某種疾病的人發(fā)生該種疾病所引起的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償是確定無疑之事,相當(dāng)于概率是**),保險(xiǎn)公司會(huì)選擇“拒!保辽僖矔(huì)把該疾病在保險(xiǎn)合約中列為除外事項(xiàng)不予覆蓋。保險(xiǎn)公司這樣做固然是為了降低自身所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn),但客觀上也是保護(hù)了其他參保人的利益,確保他們付出的保費(fèi)不會(huì)浪費(fèi)在賠償他人確定無疑的損失,而不是用于轉(zhuǎn)移他自己的風(fēng)險(xiǎn)之上。注意:商業(yè)醫(yī)保的投保人一定是自愿參保的,因?yàn)閺?qiáng)制參保對(duì)保險(xiǎn)公司而言也是雙刃劍,一方面固然便利了它們獲得低風(fēng)險(xiǎn)人士的參保,但另一方面也使得它們喪失了對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)人士進(jìn)行“拒保”的權(quán)利。
回看政府主辦的社會(huì)醫(yī)保,在兩個(gè)方面與商業(yè)醫(yī)保有重大區(qū)別,使得它在本質(zhì)上其實(shí)已經(jīng)不是真正的保險(xiǎn)。第*個(gè)不同,正在于社會(huì)醫(yī)保是全民參保的。眾所周知,年輕人生病的概率比老年人低,年齡越大的人生病概率越高,所以年輕人往往沒有購買醫(yī)保的需要,就算身體有些小恙,通?敢豢敢簿瓦^去了。正因?yàn)槟贻p人生病這風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的概率很低,所以即使商業(yè)醫(yī)保向他們開出的保費(fèi)已經(jīng)很低,他們大多還是不愿意花錢購買醫(yī)保。第二個(gè)不同則是,老年人患病的概率高,他們比較愿意購買醫(yī)保,商業(yè)醫(yī)保一定會(huì)向他們收取比年輕人高得多的保費(fèi),而社會(huì)醫(yī)保卻一刀切地按人頭交同樣的保費(fèi),顯然社會(huì)醫(yī)保在老年人那里必定是虧損的,這虧損的窟窿怎么填呢?顯然就是占了年輕人多交保費(fèi)的便宜———他們光交費(fèi),幾乎不怎么發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用的支出———來填補(bǔ)。套用一個(gè)成語,這叫“劫健濟(jì)病”。更進(jìn)一步,社會(huì)醫(yī)保還根據(jù)收入來確定參保人的保費(fèi)。收入高的,交的保費(fèi)也高,而不是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率高低來調(diào)整保費(fèi),這也與商業(yè)醫(yī)保完全不同。收入高的人,犯病的風(fēng)險(xiǎn)不一定高,卻要多交保費(fèi),這就真是“劫富濟(jì)貧”了。
收入高的,交的保費(fèi)也高,社會(huì)醫(yī)保本質(zhì)上不是保險(xiǎn),明顯是“稅收”。稅收的本質(zhì)應(yīng)是民眾向政府提供的公共服務(wù)付費(fèi),應(yīng)該“誰受益誰付費(fèi)”,但收入高的人并不一定是享有醫(yī)療服務(wù)多的人。因此,社會(huì)醫(yī)保有著“收入再分配”的性質(zhì),造成的結(jié)果是健康的人利益受損,而犯病幾率高的人占了便宜。
全民福利型醫(yī)保容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)
利益受損者不會(huì)甘心坐以待斃,一定會(huì)想辦法維護(hù)自己的利益,這就導(dǎo)致健康的人想盡辦法套取醫(yī)保費(fèi)用,將自己從這個(gè)制度的受害者變成受益者。套取醫(yī)保費(fèi)用的方法主要有以下兩種:
其一,與藥店聯(lián)手套取。眾所周知,一些中藥材既可以藥用,也可以用作日常食物,如綠豆。有些藥店允許顧客刷醫(yī)保卡來購買這些中藥材,于是健康的人就通過刷卡把醫(yī)保費(fèi)套取出來。在一些監(jiān)管更寬松的地區(qū),藥店甚至允許顧客刷醫(yī)?ㄙ徺I大米、食用油之類跟藥物根本是風(fēng)馬牛不相及的商品。
其二,與醫(yī)院、醫(yī)生聯(lián)手套取。如前所述,醫(yī)保是“消費(fèi)型保險(xiǎn)”,生不生病都要交保費(fèi),不用就會(huì)“過期作廢”,也就導(dǎo)致一些人無論大病小病,甚至一些完全可以不去醫(yī)院也能自愈或買一點(diǎn)便宜藥就能解決的病,都跑到大醫(yī)院去看,這就加劇了“看病難、看病貴”現(xiàn)象。
所謂“看病難”,是指涌到三甲醫(yī)院看病的人太多,人滿為患,要排隊(duì)輪候。“看病難”的成因主要是政府對(duì)醫(yī)生的價(jià)格管制,但社會(huì)醫(yī)保本身也會(huì)加劇這種狀況,政府力推的醫(yī)療分級(jí)診療制度是解決不了問題的,只會(huì)導(dǎo)致人們從站在醫(yī)院現(xiàn)場(chǎng)排隊(duì),變成在小醫(yī)院等著轉(zhuǎn)到大醫(yī)院,排隊(duì)依然,排隊(duì)的形式有變而已,是換湯不換藥。另一方面,那么多需求在那里導(dǎo)致排隊(duì)出現(xiàn),在供給不變的前提下,自然是導(dǎo)致供不應(yīng)求,醫(yī)療價(jià)格上升,也就是“看病貴”。
社會(huì)醫(yī)保在高風(fēng)險(xiǎn)的參保人那里是嚴(yán)重虧空的,只能指望在低風(fēng)險(xiǎn)的健康參保人那里用他們多交的保費(fèi)彌補(bǔ)回來,但健康的人也想盡辦法與藥店、醫(yī)生、醫(yī)院“合作”來套取醫(yī)保。結(jié)果可想而知,社會(huì)醫(yī)保在所有參保人那里都是支大于收,這樣長(zhǎng)期虧空下去,一定只能是破產(chǎn)的下場(chǎng)。中國實(shí)行全民醫(yī)保還沒有幾年,但醫(yī)保支出已經(jīng)給地方政府財(cái)政造成不少壓力,一些地方已經(jīng)開始虧空,不得不動(dòng)用財(cái)政填補(bǔ)窟窿。
按病種付費(fèi)解決不了問題
在這種收不抵支的壓力下,政府想方設(shè)法要控制醫(yī)保支出,為此各地嘗試了各種政策。其中一個(gè)嘗試就是按病種付費(fèi),醫(yī)保機(jī)構(gòu)按病種核定人頭,確定一個(gè)數(shù)額的支出,超出部分由醫(yī)院負(fù)擔(dān)。這種辦法確實(shí)可以有效降低醫(yī)保機(jī)構(gòu)防范醫(yī)院與病人勾結(jié)聯(lián)手套取醫(yī)保的監(jiān)管費(fèi)用,也能固定住支出金額,然而,這貌似巧妙的一招,實(shí)際上只是把責(zé)任由政府轉(zhuǎn)移到醫(yī)院身上。正如前面的分析所示,不管政府怎樣降低監(jiān)管的交易費(fèi)用,但問題的根源并不是監(jiān)管的困難,而在于社會(huì)醫(yī)保在本質(zhì)上就并不是真正的保險(xiǎn),無法對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)參保人進(jìn)行拒保使得社會(huì)醫(yī)保的整體風(fēng)險(xiǎn)顯著高于商業(yè)醫(yī)保,這決定了必須對(duì)整體參保人收取高昂的保費(fèi)來對(duì)沖這種高風(fēng)險(xiǎn),但作為一項(xiàng)號(hào)稱“普惠”的社會(huì)福利是無法收取太高保費(fèi)的,即使降低監(jiān)管費(fèi)用到被占便宜的低風(fēng)險(xiǎn)參保者無法套取醫(yī)保,把他們交的保費(fèi)全部轉(zhuǎn)移去覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)參保人的醫(yī)療支出,還是不可能收支平衡。更不要說,對(duì)于中國而言還有一個(gè)特別不利的因素,那就是長(zhǎng)期實(shí)施的生育管制使得人口的年齡結(jié)構(gòu)迅速呈現(xiàn)倒金字塔形。老年化社會(huì)的到來,意味著越來越多的老人(也就是越來越多的病患),健康參保者的占比不斷下降,加速了醫(yī)保收不抵支的進(jìn)程。
病人的醫(yī)療費(fèi)用不斷增加,而政府按病種付費(fèi),撥給醫(yī)院的賠付費(fèi)用又固定不變,*終將導(dǎo)致醫(yī)院不堪重負(fù),導(dǎo)致本就已經(jīng)很緊張的“醫(yī)患關(guān)系”更加緊張。醫(yī)院為了避免在財(cái)務(wù)上被拖垮,顯而易見,*初的反應(yīng)一定是降低醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量以降低成本來應(yīng)對(duì),并采用各種或明或暗的手段來“拒收”病人。
“奧巴馬醫(yī)保”已被釜底抽薪
想從根本上解決醫(yī)!疤澘铡眴栴},就要廢除全民參保的“社會(huì)醫(yī)!。*近特朗普廢除了“奧巴馬醫(yī)保”,采用的就是這種釜底抽薪之道。美國在西方國家中比較特殊,在“奧巴馬醫(yī)!敝耙恢币詠硎菦]有政府強(qiáng)制所有人都參保的社會(huì)醫(yī)保的,都以商業(yè)醫(yī)保為主。美國也存在著“看病貴”的問題,是貴到不買醫(yī)保的話生個(gè)小病都會(huì)破產(chǎn)的地步。結(jié)果就是只要不是收入特別低的赤貧之人,都會(huì)買商業(yè)醫(yī)保。但即使買了醫(yī)保,只要得了大病,即使是中產(chǎn)都會(huì)破產(chǎn)。很多人認(rèn)為,造成這種局面是美國沒有政府強(qiáng)制參保的社會(huì)醫(yī)保造成的,這就是“奧巴馬醫(yī)保”出臺(tái)的原因。
然而美國“看病貴”的根源其實(shí)是美國的醫(yī)療行業(yè)有著嚴(yán)重的“進(jìn)入管制”,導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)市場(chǎng)有嚴(yán)重的行政壟斷,從而造成價(jià)格畸高。相比之下,中國“看病貴”的根源是政府對(duì)醫(yī)療服務(wù)有著嚴(yán)重的“價(jià)格管制”。雖然中美情況不盡相同,但共同的一點(diǎn)都是醫(yī)療制度的問題,癥結(jié)絕不在于缺少“醫(yī)!薄2捎萌駞⒈5纳鐣(huì)醫(yī)保的方式來解決,是典型的“答非所問”。而且還不僅僅是“答非所問”,更是“錯(cuò)上加錯(cuò)”——— 如前所述,這種社會(huì)醫(yī)保又帶來“劫健濟(jì)病”的新問題。
還有人認(rèn)為,西方國家(除美國之外)都搞這種全民參保的社會(huì)醫(yī)保,所以中國也要搞。但實(shí)事求是地講,西方國家財(cái)政被拖到瀕臨破產(chǎn)的“元兇”之一正是這社會(huì)醫(yī)保,而西方國家“看病難”的程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)甚于中國,以至于有“小病等到自愈或等成大病,大病等到病死”的調(diào)侃之語。中國留學(xué)生出國了才知道中國人能在任何時(shí)候走進(jìn)任何一家醫(yī)院立即求診原來是多么寶貴的自由,西方國家的醫(yī)保制度問題重重,堪稱跳崖一般的大禍,中國沒有必要跟著跳。
買不起商業(yè)醫(yī)保的窮人怎么辦
若廢除了這種全民參保的社會(huì)醫(yī)保,再配合廢除政府的價(jià)格管制和進(jìn)入管制,讓市場(chǎng)以價(jià)格傳遞出需求旺盛的正確信息,自然就會(huì)吸引大量資源涌入醫(yī)療領(lǐng)域,增加供給。像其他商品和服務(wù)一樣,市場(chǎng)會(huì)提供不同質(zhì)量檔次的醫(yī)院,來滿足不同收入群體的醫(yī)療需求。同時(shí),也會(huì)有各種檔次的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)公司出現(xiàn),使得“醫(yī)!闭嬲貧w到“保險(xiǎn)”的本源,風(fēng)險(xiǎn)低的人付低保費(fèi),風(fēng)險(xiǎn)高的人付高保費(fèi)用,各得其所。
肯定有人會(huì)問:生了大病的窮人怎么辦?既然政府主辦的醫(yī)保實(shí)際上是收入再分配,那么對(duì)窮人來說還不如直接搞慈善救濟(jì),這樣更有針對(duì)性一些,不會(huì)出現(xiàn)健康窮人交的保費(fèi)拿去補(bǔ)償生病富人的醫(yī)療費(fèi)用支出這種*不合理的“劫貧濟(jì)富”現(xiàn)象。另外,救濟(jì)支出來自于慈善捐款,捐款人是心甘情愿地出錢,不像全民參保的社會(huì)醫(yī)保下被占了便宜的健康參保人是被迫出錢,也就不會(huì)像后者那樣想方設(shè)法套取醫(yī)保,也會(huì)“浪費(fèi)”更少一些。慈善救濟(jì)當(dāng)然也像社會(huì)醫(yī)保一樣有被濫用的可能性,所以政府應(yīng)該盡可能地引入市場(chǎng)力量來提供慈善,借助市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的約束來監(jiān)管濫用捐款的行為。不管怎樣,即使同樣都有濫用,但慈善救濟(jì)比社會(huì)醫(yī)保更有針對(duì)性,只幫助生了大病的窮人這個(gè)真正有需要的人群,而不是普遍地覆蓋所有生病的人(無論是小病大病,也無論是窮人富人),還減少了健康參保人套取醫(yī)保所造成的浪費(fèi),在邊際上它明顯比社會(huì)醫(yī)保有著低得多的交易費(fèi)用,是更優(yōu)的制度。
文章來源:南方都市報(bào)
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【適用范圍】用于緩解頸、肩、腰、腿及閉合性軟組織疼痛、腫脹等不適癥狀人群的物理冷敷。【使用方法】外用。將本品適量直接涂抹于不適部位,輕輕按摩2-3分鐘,每日2-3次。
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